Кредит малому бизнесу бывает гораздо более необходим, чем кому-либо. Очень часто от того, получит ли малый бизнес кредит в банке, зависит само существование этого бизнеса. Но именно малому бизнесу получить кредит не так-то просто. Не просто по многим причинам. Особенно не просто, если ко всем объективным причинам добавляется неумение бизнесмена правильно оформить заявку на кредит.
Вступление.
Особенно не просто, если владелец малого бизнеса не знает, по каким критериям его бизнес оценивает банк. Не понимает, как он должен подготовить свой бизнес для нормальной работы с банком. Не понимает, как и какие документы он должен подготовить банку для получения кредита.
Довольно многие предприниматели нуждаются в банковском кредитовании. Причем на различных этапах развития своего бизнеса кредит малому бизнесу бывает жизненно важен. Но многие банки считают рискованным давать кредиты малым бизнесам, особенно если они еще недолго присутствуют на рынке.
И только при грамотном подходе и к выбору банка, и к подготовке и оформлению необходимых документов для получения кредита, можно рассчитывать на положительный результат.
Как выбрать банк?
Прежде чем начинать поиск банка, необходимо подсчитать, какая примерно сумма кредита требуется. Существуют банки, которые ограничивают сумму кредита. Также существуют банки, которые устанавливают минимальные суммы кредита.
Поэтому первое, с чего необходимо начать, это определить банки, которые могут предоставить именно требуемую сумму малому бизнесу. После этого список банков, где можно получить кредит малому бизнесу существенно сократится.
Во все более-менее подходящие банки следует обратиться за информацией по условиям кредитования. Особое внимание следует обратить на процентные ставки. Они, как правило, не сильно отличаются в разных банках. Но посчитайте, как изменятся выплаты по запрашиваемому кредиту, если процентная ставка будет ниже даже на половину процента.
В некоторых банках кроме информации можно получить и консультацию по подготовке и оформлению требуемых документов. Следует выяснить и требования, которые конкретный банк предъявляет к малому бизнесу.
Обычно после этого в списке потенциальных кредиторов останется небольшое количество банков, в которые можно будет подавать документы для оформления кредита.
Правильно выбрать и сам банк и условия предоставляемого кредита – очень важная задача малого бизнеса. Следует обратить внимание и на лояльность отношения банка к заемщику, и на скорость принятия решении по кредиту, и наличие удобной системы дистанционного обслуживания, и на уровень процентных ставок.
Кредит малому бизнесу — что требует банк от бизнеса?
Кредитование малого бизнеса для банков сопряжено с высокими рисками. Малые бизнесы часто банкротятся (только 7-8% живут более трех лет), что приводит к невозврату заемных средств. Поэтому и выдают кредиты банки не очень охотно, и требования к бизнесам предъявляют довольно высокие. И выдают малому бизнесу ограниченные суммы на небольшой срок.
Поэтому, чтобы получить кредит малому бизнесу необходимо соблюсти ряд необходимых требований и предоставить определенный каждым банком пакет документов.
Как правило, существует две группы кредитов для малого бизнеса — залоговые и беззалоговые. Безусловно, первые получит гораздо проще. И процентная ставка по этим кредитам часто бывает более низкой. Ведь в случае невыплат по кредиту банк может использовать, в качестве компенсации, залоговое обеспечение. Поэтому банки отдают предпочтение высоколиквидным залогам, которые можно быстро реализовать.
Поэтому получить кредит на открытие малого бизнеса, или только начинающему свою работу малому бизнесу, очень сложно. Многие банки даже делают ограничения по срокам работы малого бизнеса на рынке (не менее полугода или года).
Обычно банки требуют, чтобы бизнес был не просто работающим, но и уже начал приносить прибыль. Но для приносящего прибыль бизнеса чаще всего отпадает надобность в кредите.
Для начинающих предпринимателей необходимо рассмотреть возможность получения кредитов от государства или при обеспечении гарантий государства. Практически в каждой стране существуют фонды поддержки малого бизнеса. Посмотрите статью, статью, статью. Кредиты, предоставляемые государством на развитие малого бизнеса, можно получить путем участия в различных конкурсах или программах.
Но и получение таких кредитов также связано с целым рядом сложностей. Как правило, следует соблюсти массу формальностей, целый ряд условий, получить множество разрешений. Будет рассматриваться и социальная значимость малого бизнеса, и количество вновь создаваемых рабочих мест и т.д. и т.д.
Необходимо отметить, что разрешением на выдачу льготных кредитов малому бизнесу не всегда занимаются компетентные в данном вопросе люди. Поэтому и кредиты часто находят не те бизнесы, не бизнесы, обладающие инновационным потенциалом.
Кредит малому бизнесу — какие документы обычно требует банк?
Обычно при подаче заявки на получение кредита банк требует максимально возможную информацию о бизнесе, подкрепленную документально. И от этих документов во многом зависит положительный итог рассмотрения заявки. Я приведу лишь перечень документов, наиболее часто требуемых банками. Но каждый конкретный банк может как сократить, так и увеличить этот перечень. Итак, какая это информация и документы.
1) Бизнес-план. Банк хочет знать, как и для чего заемщик собирается использовать кредитные средства. Какова перспектива развития бизнеса- заемщика.
2) Прибыль, получаемая бизнесом за последний период (обычно за последние полгода или год). Прибыль должна быть достаточной, чтобы убедить банк в способности бизнеса выдержать платежи по кредиту.
3) Четкая цель кредита. Обычно требуется для получения целевых кредитов. Но и в случае получения обычных кредитов, банки в большинстве случаев более лояльны к бизнесам, берущим кредиты на определенные цели. Например, на приобретение оборудования, на подготовку производства к выпуску нового продукта, на открытие новых торговых точек.
4) Продолжительность работы бизнеса. Чем дольше малый бизнес присутствует на рынке, тем проще ему получить кредит. Сложнее всего получить кредит, как я уже писал, вновь создаваемым бизнесам.
5) Несменяемость владельцев бизнеса. Если основатели бизнеса остаются его владельцами – в глазах банка это немаловажный плюс. Если бизнес постоянно перепродают, надежд на получение кредита очень мало.
6) Наличие недвижимости и средств производства. Чем выше стоимость недвижимости и основного оборудования, тем более надежным заемщиком для банка выглядит бизнес. Даже, если эта недвижимость и основные средства не рассматривается как залог.
7) Кредитная история малого бизнеса. Очень важно иметь безупречную кредитную историю. Причем, кредитную историю не только самого малого бизнеса, но и кредитную историю его владельцев. Даже в случае организации малого бизнеса, как ООО, банк часто рассматривает его владельцев, как гарантов и требует от них безупречной кредитной истории.
Как убедить банк выдать кредит малому бизнесу.
Ответ напрашивается сам собой – создать устойчивый, прибыльный малый бизнес.
Идеальный малый бизнес получит кредит без проблем. Но идеальный бизнес существует, разве что, только в мечтах бизнесмена. Поэтому для получения кредита реальному, иногда очень далекому от идеального, бизнесу, необходимо предпринимать некоторые действия, которые помогут добиться положительного решения по кредиту.
И, прежде всего, следует наладить доверительные отношения с банком. Лучше всего работать постоянно с одним или двумя банками.
Следует иметь расчетный счет в этом банке и постоянно пользоваться им. Этим вы продемонстрируете банку свою лояльность, покажете, что малый бизнес функционирует нормально, что вы поддерживаете постоянную связь с банком, покажете банку, что кредиты, выданные вам, пойдут в дело. Неплохо иметь и страховой фонд в виде депозита в этом банке.
Все это очень сильно повышает вероятность получения кредитов, причем кредитов на более выгодных условиях. Более подробно о выборе банка и работе с банками можно прочитать в статье.
При постоянной работе с банком не всегда следует брать кредит. Очень часто можно обойтись овердрафтом (получить возможность «уходить в минус» на некоторую договоренную с банком сумму).
Оформить овердрафт гораздо проще, чем кредит. Причем оформляется он, как правило, один раз, а в использовании он очень удобен. Например, если на вашем счету недостаточно средств для каких-либо текущих выплат, вы можете «уйти в минус», то есть банк фактически кредитует бизнес на сумму, которой недостаточно для совершения оплаты, но в пределах оговоренной суммы овердрафта.
Заключение.
Начиная малый бизнес, каждый предприниматель рассчитывает на успех. Каждый бизнесмен хочет создать бизнес, который будет приносить ему планируемые доходы, при этом не требуя помощи извне.
Но будем реалистами. Таких бизнесов создается совсем немного. Невысокая рентабельность в сочетании с малым масштабом бизнеса часто приводит к нехватке собственных средств для развития, а то и для существования малого бизнеса. Это одна из причин закрытия большинства малых бизнесов.
Поэтому так важно с самого раннего срока существования малого бизнеса наладить доверительные отношения с банком, и использовать банковскую поддержку как один из инструментов развития бизнеса.
